Kdo lahko vzame stanovanje na hipoteko. Hipoteka v Rusiji: kdo lahko dobi hipoteko in kako jo pridobiti. Kako povečati zvestobo posojilodajalcev in povečati možnosti za hipoteko

Hipoteka je zastava, v vlogi katere nastopa nepremičnina. Iz tega izhaja, da je hipotekarno posojilo posojilo za nakup stanovanja ali hiše, ob upoštevanju dejstva, da bo ista nepremičnina zavarovanje hipotekarnega posojila in bo banka lahko uveljavljala pravico do nje, če obveznosti niso izpolnjene. izpolnjeno pravočasno.

Če želite dobiti hipotekarno posojilo, se morate spomniti, da morate plačati predplačilo. Njegova velikost se giblje od 10-40% stroškov kupljene hiše ali stanovanja. Če pa želite kupiti dom v zameno za obstoječo nepremičnino, je posojilo izdano lažje, brez plačila pologa.

Vzeti ali ne vzeti hipotekarnega posojila je težko vprašanje. In da bi naredili ta korak, morate biti prepričani v svojo finančno moč in zmožnosti. Ljudje, ki najemajo stanovanja, pogosto zaprosijo za hipotekarno posojilo - v tem primeru lahko celo zmagate in skupni znesek, porabljen za nakup, bo manjši od najemnine.

Za hipotekarni kredit lahko zaprosijo:

Zdaj številne banke ponujajo možnost, da pri njih vzamejo hipotekarno posojilo.

Preden pa se odločite za enega od njih, preverite pogoje, pod katerimi dajejo posojilo.

Na primer, izberite banko z najugodnejšimi letnimi obrestnimi merami. Ena od bank, ki izdaja hipotekarna posojila, je Sberbank. Zato morate za pridobitev posojila v kateri koli banki izpolnjevati zahteve, ki jih določajo.

Komu je dana hipoteka na stanovanje v Sberbank?

Idealen posojilojemalec, ki vzame hipotekarni kredit pri Sberbank, izgleda nekako takole:

Za hipotekarni kredit za mlade družine in pri nakupu stanovanja v novogradnji Sberbank zagotavlja posebne pogoje, o katerih lahko več podrobnosti najdete v kateri koli poslovalnici banke.

Ali dajejo hipoteke za druge domove?

Hipotekarno posojilo za nakup stanovanja v hiši v gradnji posojilodajalci dajejo z večjo previdnostjo ker je tveganje v tem primeru večje. Obstaja pa možnost nakupa sekundarnega stanovanja - takšna hipoteka velja za najbolj dostopno in z izbiro te hipotekarne možnosti boste bolj verjetno računali na pozitiven odziv banke.

Odločilni pogoji za izdajo hipotekarnega posojila so likvidnost pridobljene nepremičnine in številne druge nianse.

Katere banke dajejo hipoteke za drugo stanovanje?

Pri izbiri optimalne banke-posojilojemalca je treba najprej upoštevati več možnosti hkrati. Vsaka banka ima svoje pogoje za odobritev hipotekarnega posojila, pri čemer je treba upoštevati, da večje ruske banke običajno postavljajo mehkejše pogoje.

Čeprav novejše banke poskušajo privabiti stranke, kar vpliva na zvestobo pogojev in čas vloge. Zelo pogosto takšne banke ponujajo plačilo prvega obroka za kupljeno stanovanje z materinskim kapitalom.

Če ni dovolj osebnega časa za preučitev pogojev bank v želenem mestu, se lahko obrnete na strokovnjake agencije za kreditno svetovanje. Za vas bodo opravili analizo bančnega trga in posredovali informacije o najprimernejši organizaciji za posojilojemalca, ki izdaja hipotekarni kredit.

Sekundarno stanovanje, preden ga banka obravnava za pridobitev hipotekarnega posojila, mora opraviti strokovno oceno, v kateri se razkrije realna vrednost nepremičnine.

Če je razlika med zneskom po mnenju izvedenca in stroški, ki jih je določil prodajalec, zelo različna, se akontacija poveča ali pa je treba razmisliti o drugih stanovanjskih možnostih.

Pomembno je vedeti, da morate pred vložitvijo vloge za hipoteko:

• plačati bančne stroške,
• plačati zavarovanje novega doma,
• plačati polog prodajalcu nepremičnine (preostali znesek bo prejel šele en delovni teden po registraciji transakcije v Rosreestru),
• pred podpisom pogodbe za pridobljeno nepremičnino preverite čistost njene zgodovine.

Prav tako se morate spomniti, da so dokumenti za nakup stanovanja sestavljeni hkrati s hipotekarno pogodbo.

Kateri dokumenti so potrebni?

Pri sklenitvi pogodbe o hipotekarnem kreditu morate v banko prinesti določen nabor dokumentov, ki se pod določenimi pogoji razlikuje:

1) Za posameznike mora zahtevani paket dokumentov vključevati:

1. Za zaposlene - potreben je samo dokument z mesta dela o dohodku za zadnjih šest mesecev;
2. Za zaposlene pri samostojnih podjetnikih - potrebujete dokument o dohodku za zadnjih šest mesecev, dokument v obliki 2-NDFL, kopijo pogodbe o zaposlitvi;
3. Za državljane, ki so v vojaški službi po pogodbi, morate predložiti kopijo pogodbe o vojaški službi in dokument vojaške enote za zadnjih 6 mesecev. Ti državljani - posojilo se izda samo za obdobje pogodbe;
4. Za osebe, ki so dosegle upokojitveno starost - morate predložiti pokojninsko potrdilo, potrdilo podružnice Pokojninskega sklada Ruske federacije ali drugega državnega organa, ki izplačuje pokojnine.

2)Lastniki podjetij morajo zagotoviti:

• Dokument, ki potrjuje registracijo podjetništva brez ustanovitve pravne osebe;
• Izvirnik ali notarsko overjena kopija dovoljenja (licence) za opravljanje določene vrste dejavnosti;
• Davčna napoved;
• Knjiga prihodkov in odhodkov z vpisi za zadnjih šest mesecev.

Poleg tega se dokumenti o zastavni lastnini razlikujejo. Lahko jih razdelimo glede na vrsto nepremičnine:

1. Pri zagotavljanju stanovanja z varščino morate že zbranemu nizu dokumentov dodati:

1. Pri zastavitvi nestanovanjske nepremičnine morate zagotoviti:

• Potrdilo o državni registraciji pravice;
• Dokument iz ZTI, ki potrjuje vrednost nepremičnine;
• Dokument, ki potrjuje zastavo zemljišča, na ozemlju katerega je zgrajena stanovanjska stavba.

1. Pri zastavitvi zemljišča morate zagotoviti:

• Listinski dokazi o lastništvu;
• izpisek iz zemljiške knjige;
• Izvleček iz enotnega registra o omejitvi pravic lastnika nepremičnine (hipoteka, najem) iz USRR.

1. Pri zastavitvi vozila morate zbranim dokumentom priložiti:

• Dokument z rezultatom ocene stroškov prevoza s strani neodvisnega strokovnjaka.

1. Pri zastavitvi vrednostnih papirjev je pomembno zagotoviti:

• Listinski dokazi o lastništvu teh papirjev.

1. Pri zastavitvi predmeta gradnje morate zagotoviti:

• Dokumentarni dokazi o lastništvu stanovanja in zemljišča, na katerem se nahaja nepremičnina;
• Potrdilo o gradbenem dovoljenju;
• Projektna in ocenjevalna dokumentacija;
• Dokumenti, ki opisujejo nedokončane nepremičnine;
• potrdilo ZTI, ki potrjuje vrednost predmeta;
• Izvleček iz Enotnega registra o omejitvi pravic lastnika nepremičnine (hipoteka, najem) od organov USRR;
• Dokument z rezultatom ocene stroškov stanovanja s strani neodvisnega strokovnjaka;
• Dokumenti, ki potrjujejo pravice do zemljišča, na katerem se nahaja nepremičnina.

Omejitve pri izdaji posojila

Obstajajo nekatere omejitve, ki jih banka postavlja pri odobritvi hipotekarnega posojila. V zvezi z njimi bo bodočemu posojilojemalcu zavrnjeno posojilo.

Te omejitve lahko razdelimo na:

1) Po starosti - za banke je pomembno, da ima kreditojemalec čas za poplačilo vseh obveznosti pred upokojitvijo (do 60 let, včasih pa so tudi izjeme). Prav tako lahko zavrnejo ljudi, stare od 20 do 25 let, zaradi nestabilnega zaslužka. Hkrati pa vas lahko, ko prejemate visok dohodek, zavrnete zaradi mladosti.

2) po dohodku, če:

• ni uradnega dohodka;
• če je v pogojih posojila banke določena omejitev višine minimalnega dohodka.

3) Po kraju stalnega prebivališča posojilojemalca: Omejitve za to kategorijo so odvisne od lokacije same banke, ki daje posojilo za hipoteko.

Nekateri zagotavljajo izključno kredit:

• v mestu in regiji, v kateri se nahaja sama banka;
• osebe, ki prebivajo na katerem koli ozemlju Ruske federacije;
• tuje državljanstvo.

Na koncu bi vas rad opozoril na dejstvo, da bodo pri najemanju hipotekarnega posojila nastali tudi dodatni stroški:

• za plačilo stanovanja med izvajanjem papirologije za pridobitev novega stanovanja;
• za pripravo dokumentacije za nakup nepremičnine;
• za storitve zavarovalnice, vključno s stroški zavarovanja stanovanja;
• za notarske storitve;
• za storitve nepremičninske pisarne in še marsikaj.

Poleg tega, analizirajte svoje finančne zmožnosti, izračunajte, ali lahko vsak mesec plačate najemnino, vključno z obrestmi. Razmislite o morebitnih nepredvidenih dogodkih, kot je izguba službe, rojstvo otroka ali bolezen, da vidite, ali lahko takrat poravnate tudi svoje hipotekarne obveznosti.

Preden vzamete hipotekarno posojilo za stanovanje, morate ugotoviti, kaj je hipoteka, kakšne so njene značilnosti in oblikovni parametri. Hipoteka je oblika zavarovanja, pri kateri se zastavljena nepremičnina nahaja v osebni lastnini posojilojemalca. Če dolžnik ne izpolni svojih obveznosti, ima upnik pravico povrniti svojo škodo s prodajo te nepremičnine. Zato je za odpravo morebitnih nesporazumov priporočljivo, da najprej natančno preberete pogoje hipotekarnega posojila, postopek zaprosila za posojilo in preučite tudi nianse poznejšega plačila dolga. Danes bomo govorili o tem, kako je donosno vzeti hipoteko na stanovanje.

Možnosti bančne hipoteke

Obstaja več možnosti za najem hipotekarnega posojila, in sicer:

1. Dajanje ciljnega posojila za nakup stanovanja je najbolj priljubljena vrsta hipotekarnih posojil. V tem primeru bančna struktura izda določen znesek denarja za nakup stanovanja, pod pogojem, da pridobljena nepremičnina ostane lastninsko zavarovanje.
2. Urejanje nenamenskega kredita. Izdaja sredstev, zavarovanih z lastnino, ki jo posojilojemalec že ima. Dolžnik ima pravico razpolagati s prejetim denarjem po lastni presoji.
3. Registracija hipoteke za nakup primestnih nepremičnin.
4. Socialni kreditni program. Treba je opozoriti, da to vključuje cel seznam projektov, med katerimi je najbolj priljubljena hipoteka za mlade. Kateri od posameznih programov je najbolj primeren in donosen, je mogoče ugotoviti s primerjalno analizo njihovih glavnih parametrov. Po drugi strani so glavna merila za analizo posojila: najvišji znesek izposojenega zneska, najnižji znesek začetnega plačila, obrestna mera, obdobje posojila, provizija.

Danes se večina bančnih struktur ukvarja z zagotavljanjem hipotek, katerih pogoji in značilnosti posojanja se med seboj bistveno razlikujejo. Te informacije lahko preberete neposredno v poslovalnici banke ali na njeni uradni spletni strani.

Značilnosti hipotekarnega posojila

Vpis bančne hipoteke praviloma vključuje prehod naslednjega postopka s strani posojilojemalca:

1. Zbiranje potrebne dokumentacije za kasnejšo presojo in odločanje o izstavitvi hipoteke. Ta stopnja temelji na oceni plačilne sposobnosti stranke. Preveri se tudi točnost posredovanih podatkov in izračuna najvišji znesek posojila.
2. Pristojna izbira predmeta kredita. Kreditojemalec ima vso pravico do izbire stanovanja, še preden se banka pravilno odloči ali še po tem. V prvem primeru se s prodajalcem nepremičnine sklene predpogodba o prednostni pravici do odkupa nepremičnine. Posojilodajalec, ki ga zastopa bančna institucija, upošteva višino posojila, opravi podrobno analizo vrednosti nepremičnine, stopnjo plačilne sposobnosti posojilojemalca in določi znesek začetnega plačila. V drugem primeru banka poroča o znesku posojila, ki ga je sposobna dati posojilojemalcu. Slednji izbere primerno možnost za nepremičnino.
3. Izvede se cenitev vrednosti nepremičnine. Takšen postopek praviloma zagotovi ustrezen specialist – cenilec.
4. Med prodajalcem in posojilojemalcem se sklene kupoprodajna pogodba. Vzporedno s tem postopkom se sklene bančna posojilna pogodba. V skladu s podpisano pogodbo postane nepremičnina zavarovanje hipotekarnega kredita.
5. Kreditojemalec opravi vse poravnave s kupcem neposredno v prisotnosti predstavnika banke.
6. Zadnja faza je nepremičninsko in življenjsko zavarovanje kreditojemalca.

Po postopnem prehodu vseh postopkov stanovanje postane last dolžnika, vendar so njegove pravice še vedno omejene. Na primer, če morate prodati nepremičnino, morate najprej pridobiti soglasje banke. Za registracijo dovoljenja za prebivanje za katero koli osebo je potrebno tudi uradno dovoljenje finančne institucije.

V procesu iskanja najboljše stanovanjske možnosti se najprej odločite za trg nepremičnin v regiji, ki vas zanima. Hipoteka na novogradnjo ni najcenejši užitek. Poleg tega ima nekatere omejitve, na primer, finančna institucija lahko daje posojila za stanovanja samo v hišah določenih razvijalcev. V primeru nakupa nepremičnine na sekundarnem trgu se je pomembno prepričati, ali je prodajalec nepremičnine pripravljen skleniti posel s sklenitvijo hipotekarne kupoprodajne pogodbe.

Če želite najti primerno stanovanje, lahko uporabite storitve nepremičninskega posrednika ali hipotekarnega posrednika. V tem primeru se bo cena njegovih storitev gibala od približno 0,5 do 1,5% celotne vrednosti nepremičnine. V nekaterih primerih je uporaba storitev nepremičninskega posrednika zelo primerna, saj je stranka lahko prepričana o pravni čistosti posla. Poleg tega bo postopek iskanja nepremičnin močno poenostavljen.

Po izbiri ohišja je potrebno vzeti poročilo o njegovi vrednosti od neodvisnega strokovnjaka. Ta dokument se predloži bančni ustanovi, slednja pa sprejme odločitev o izdaji hipotekarnega posojila.

• v času izvajanja pogodbe je bolje izbrati diferenciran sistem odplačevanja dolga (seveda, če je to mogoče). Le tako se bodo davčne pobranosti bistveno zmanjšale. Poleg tega je glavna prednost diferenciranega sistema redno zmanjševanje zneska plačil, pa tudi možnost popolnega predčasnega odplačila dolga posojila;
• zavarovalno storitev je treba izvajati neodvisno, saj bo bančna institucija zahtevala 2% letno celotnega zneska depozita za zavarovanje;
• priporočljivo je izdati hipoteko za daljše obdobje - mesečni znesek obveznega prispevka bo veliko manjši, po potrebi pa vedno obstaja možnost predčasnega odplačila dolga;
• ob upoštevanju znižanja trenutnih bančnih obrestnih mer po neposredni sklenitvi pogodbe ima posojilojemalec pravico izjaviti potrebo po znižanju trenutne obrestne mere.

Tako lahko ob upoštevanju zgornjih priporočil dobite hipotekarno posojilo za nakup nepremičnine z največjo koristjo. Najpomembneje je upoštevati osnovne zahteve in pravila, pa tudi jasno upoštevati odobreno stališče in ga utemeljiti s pravnimi normami.

Iz prejšnjega članka smo podrobno preučili koncept hipoteke, zdaj pa moramo ugotoviti, kako pridobiti hipoteko. Naj vas spomnim, da je hipoteka oblika zastave nepremičnine za pridobitev predčasnega posojila, posojila. Treba je razlikovati med hipoteko in hipotekarnim posojilom. Na podlagi zastavne pogodbe na nepremičnini (hipotekarna pogodba) izda banka posojilo zastavitelju. Po prejemu posojila hipotekarni upnik pridobi nepremičnino, ki je zastavljena (hipoteka) pri isti banki kot jamstvo, da bo hipotekarni upnik vrnil posojilo v roku, določenem s pogodbo. V tem primeru govorimo o pridobljenem premoženju.

Za pridobitev hipotekarnega posojila lahko uporabite tudi zastavo nepremičnine, ki je že v lasti (zastava zemljišča, podjetja, stanovanjske stavbe, stanovanja, koče).

Ko nas zanima »Kako do hipoteke?«, mislimo na izpeljavo hipotekarnega kredita - ciljnega dolgoročnega kredita za nakup nepremičnine, ki kasneje postane zavarovanje kredita, izdanega s strani finančne institucije.

Kako do socialne hipoteke?

Socialna hipoteka je državna finančna podpora socialno šibkim državljanom, namenjena izboljšanju njihovih življenjskih razmer s pomočjo hipotekarnih posojil. Ljudje, za katere je prepoznano, da potrebujejo predvsem izboljšanje kakovosti svojih življenjskih razmer, lahko izkoristijo socialne hipoteke - to so ljudje na čakalni listi (občani, ki stojijo v vrsti za občinska stanovanja), mlade družine, državni uslužbenci, vojska, znanstveniki, itd. itd. Trenutno (in programi se lahko razlikujejo od leta do leta) na zvezni in regionalni ravni obstaja več zelo zanimivih državnih hipotekarnih programov, :

• Hipotekarni kredit za mlade družine je eden najbolj priljubljenih programov. Udeleženci so lahko mlade družine, ki živijo na ozemlju Ruske federacije in so bile z odločbo pristojnih organov prepoznane kot osebe, ki potrebujejo izboljšanje življenjskih razmer.
• Vojaška hipoteka - možnost pridobitve lastnega stanovanja s strani vojaškega osebja. V tem primeru lahko kot udeleženci delujejo diplomanti vojaških izobraževalnih ustanov, pod pogojem, da so svojo prvo vojaško pogodbo (to je vojaško službo) sklenili po 1. 2005 in ki so že služili 3 leta.
• Plačilo dela stroškov stanovanja z materinskim kapitalom. Lastnica materinskega lista lahko nakaže denar za plačilo obrokov hipotekarnega kredita, če je bilo stanovanje kupljeno na ta način.
• "Mladi učitelji". Program je namenjen pomoči mladim učiteljem pri iskanju stanovanja. Posojilo se tukaj izda po preferencialni obrestni meri. Trenutno je njegova velikost 8,5% letno.

Od regionalnih oblasti pa je odvisno, kako bodo zagotovili socialno hipoteko:

1. v obliki znižane obrestne mere (na primer 8,5% namesto 11%) za hipotekarni kredit;
2. subvencija za del stroškov stanovanja pod hipoteko;
3. prodaja javnih stanovanj iz sklada socialnih stanovanj na kredit po znižani ceni.

V vsakem primeru bi morali socialno nezaščiteni državljani dobiti preferenčno ceno kvadratnega metra stanovanja.

Kdo lahko dobi posojilo?

Povsem jasno je, da je glavni dejavnik, ki vpliva na višino hipotekarnega posojila, dohodek posojilojemalca, pa tudi način potrditve tega dohodka.

Postopek ugotavljanja solventnosti – underwriting – je potreben tudi, ko se kreditojemalec pred sklenitvijo storitvene pogodbe obrne na hipotekarnega posrednika (posredniško organizacijo), pri obravnavi kreditojemalčeve vloge za kredit pa v banki (ki jo zastopajo kreditni analitiki).

Sklenitev zavarovanja zagotavlja predvsem naslednje glavne kriterije:

1. zaposlitev in delovne izkušnje;
2. Mesečni prihodek;
3. prisotnost soposojilojemalcev (z ustrezno plačilno sposobnostjo) ali porokov;
4. družinska sestava in prisotnost mladoletnih vzdrževanih družinskih članov.

Kreditojemalec se mora odločiti za nepremičnino, ki jo bo kupil na kredit. Obstajajo možnosti, kot so: soba, stanovanje, koča, hiša, zemljišče. Na pogoje za odobritev posojila ima velik vpliv stopnja pripravljenosti objekta, pa tudi to, ali je že predan v uporabo ali se šele gradi.

Kreditojemalec izbere tudi valuto, v kateri namerava najeti kredit. Po mnenju mnogih strokovnjakov je bolje, da najamete stanovanjsko posojilo v valuti svojih dohodkov, da se izognete valutnim tveganjem. Prisotnost dokumentiranih dohodkov (potrdilo na že klasičnem obrazcu 2 - dohodnina) poveča možnosti za pridobitev hipotekarnega posojila.

Čeprav so pravila prevzemanja standardizirana, jih v praksi prilagajajo bančni uslužbenci, saj razumejo, da vsi realni dohodki (in pogosto presegajo uradno plačo) potencialnih posojilojemalcev niso v celoti prikazani v računovodskih evidencah.

V skladu z izračuni (kalkulator zneska posojila je na voljo na spletni strani banke) se izbere znesek denarja, ki bo odobren.

Kateri banki je bolj donosno dobiti posojilo?

Življenje je tako pestro, zapletov in zgodb je tako neskončno, da ne moreš napisati navodil za vsak primer posebej, še posebej, ko gre za stanovanjske težave.

Kreditojemalec - poslovno sposobna polnoletna oseba, ki najame posojilo pri banki - mora imeti potrebna sredstva v višini najmanj 20 - 30 % vrednosti nepremičnine ter imeti dohodek, ki omogoča mesečno odplačilo glavnice in obresti. na njem.

Težko je preceniti pomen izbire finančne institucije (banke), s katero boste udobno sodelovali več let! (preberite tudi:) Tukaj lahko svetujete tri ključna pravila:

1. Pri izbiri se ne zanašajte le na obrestno mero (provizija, ki jo banka zaračuna za posojilo), temveč upoštevajte tudi celotno ceno posojila, to je z upoštevanjem vseh bančnih provizij in provizij (za obravnavo vloge). , za izdajo hipotekarnega posojila, za vodenje računa itd.).
2. Zahteve bank do posojilojemalcev so precej različne. Posojilojemalec pa mora vedeti, katere programe izvaja banka, kakšne promocije potekajo, kakšne ugodnosti lahko uporablja. Najbolj ugodne zahteve za posojilojemalca in najnižje obrestne mere praviloma ponujajo tiste banke, kjer je hipotekarno kreditiranje osrednje področje dela.
3. Pogoji hipotekarnega posojila morajo biti pregledni in razumljivi vsaki stranki. Brezvestne posojilne institucije poskušajo zmesti in zavajati posojilojemalce.

Programi Sberbank Rusije

Najbolj priljubljena in ena največjih bank v naši državi je ruska Sberbank. Banka je oblikovala in uspešno izvaja program Hipotekarni kredit za mlade družine, namenjen pomoči mladim družinam pri reševanju stanovanjskih težav.

Mlade družine praviloma nujno potrebujejo stanovanje. Prihodki so nizki, odhodki pa nenehno rastejo. Brez pomoči posojila je skoraj nemogoče privarčevati denar za stanovanje.

Ta program predvideva najnižjo obrestno mero za hipotekarni kredit, obstaja pa tudi odlog odplačevanja kredita od rojstva otroka v družini.

Ta program lahko izkoristite, če:

• Vaša starost (to je morda glavni pogoj) je med 21 in 35 let;
• Vaša zakonska zveza je registrirana;
• Načrtujete nakup ali gradnjo lastnega stanovanja v Rusiji;
• Delovna doba (trajanje) dela na zadnjem (to je treba zapomniti) delovnem mestu je najmanj 4 mesece, skupna delovna doba pa najmanj 6 mesecev;
• Polog v tem primeru znaša 10%, pod pogojem, da so v družini otroci. Za družino brez otrok je akontacija 13 - 15%.

Posojilo je zagotovljeno do 30 let.

Po izdaji hipotekarnega posojila mlada družina mesečno plačuje banki znesek, določen s pogodbo. Program predvideva možnost predčasnega odplačila posojila brez plačila obresti in kazni.

Če posojilojemalec nima dovolj sredstev za plačilo pologa, lahko pritegne sredstva svojih soposojilojemalcev - na primer staršev. Ko bo banka obravnavala vlogo s sokreditojemalci, bodo upoštevani tudi njihovi dohodki.

Če se je v mladi družini pojavil novorojenček, Sberbank družini omogoči odlog plačila prispevkov za obdobje 3 let. Odlog velja od rojstva otroka do tretjega leta starosti.

Upoštevajte, da lahko v programu sodelujejo enostarševske družine, pa tudi družine, ki imajo otroke iz različnih zakonov.

Pomembna prednost programa je možnost uporabe materinskega (družinskega) kapitala kot predplačila.

Paket dokumentov za hipotekarni kredit za mlado družino:

1. Potni listi zakoncev
2. Potni list soposojilojemalcev (če so vključeni v pogodbo)
3. Poročni list
4. Potrdilo o plači po standardnem obrazcu 2 - dohodnina, ob upoštevanju dohodka v zadnjih 6 mesecih
5. Pokojninsko potrdilo ("zelena karta")
6. Izjava
7. Kopije potnih listov vseh strani
8. Kopija bančne knjižice z ustreznim zneskom
9. Rojstni listi otrok.

Program velja samo za hipotekarna posojila v rubljih.

Programi hipotekarnih posojil, ki jih ponuja banka VTB-24

Banka ponuja naslednje programe hipotekarnih posojil:

1. "Hipoteka z državno podporo". V tem primeru lahko kupite samo stanovanja v novih stavbah, katerih uradni seznam odobri organizacija Rosstroy. Posojilo se lahko izda ob prisotnosti gotovinskega potrdila, ki ga udeleženec prejme v okviru programa Mlada družina.
2. "Hipoteka plus materinski kapital." Sredstva materinskega kapitala se uporabljajo za polog ali plačilo tekočih plačil posojila.
3. Hipoteka z uporabo stanovanjskega certifikata. Predvideva, da udeleženec katerega od državnih projektov izboljšanja bivalnih razmer prejme stanovanjski certifikat, ki ga lahko uporabi kot polog ali za odplačilo kredita.

Hipoteke brez dokazila o dohodku

Ljudje, ki delajo v organizacijah, kjer se izplačujejo tako imenovane "sive" plače, ali ki sploh niso uradno zaposleni, praviloma zanimajo tiste kreditne institucije, ki dajejo hipoteke brez potrdil o vašem dohodku (2-dohodnina ).

Banke, ki dajejo posojilo brez potrdila o dohodku posojilojemalca, se zavedajo svojih tveganj. Posledično ustvarjajo pogoje za minimiziranje slednjega: najprej se uporabi zvišana obrestna mera. Namesto potrdila o dohodku banke predložijo druge dokumente z mesta dela (v prosti obliki), zahtevajo pa lahko tudi potrdilo o dohodku s premoženjem v obliki stanovanja, avtomobila, zemljišča ali bančnih računov.

Za obiskovalce našega spletnega mesta obstaja posebna ponudba - dobite lahko brezplačno posvetovanje s poklicnim odvetnikom, tako da preprosto pustite svoje vprašanje v spodnjem obrazcu.

Prisotnost storitve »Hipoteka brez potrdil« v bankah ne pomeni, da lahko državljani, ki ne delajo, dobijo posojilo. Vse kreditne institucije imajo varnostne službe, ki izvajajo ustrezne preglede in ne dovolijo vzeti hipoteko občan, ki zagotovo ne bo zmogel plačevati prispevkov.

Danes lahko vzamete hipoteko na stanovanje v večini bank, ki ponujajo tak posojilni produkt. Kako pridobiti hipoteko na stanovanje in kaj bo potrebno - to je nekaj najbolj priljubljenih vprašanj med strankami, ki želijo izboljšati svoje življenjske razmere.

Za pridobitev hipoteke morate najprej imeti visok in stabilen dohodek ter zaposlitev, kar lahko uradno potrdite s potrdili o delu. To bo banki zagotovilo, da bo denar, ki jim ga je dal, pravočasno vrnjen.

Poleg tega so potrebni rusko državljanstvo, dovoljenje za prebivanje (registracija) in dobra kreditna zgodovina. Iz katerih razlogov lahko zavrnejo izdajo posojila, povemo.

Postopek za pridobitev hipoteke se lahko razlikuje glede na banko, vendar se v bistvu vsi koraki spuščajo na naslednje:

1. Izbira banke in programa, za katerega se želite zadolžiti.
2. Zagotavljanje potrebnih dokumentov banki.
3. Izbira nepremičnine kupljene na kredit.
4. Vrednotenje nepremičnin.
5. Zavarovanje stanovanja.
6. Obračun s prodajalcem nepremičnine.
7. Državna registracija hipoteke.

Med dokumenti, ki jih je treba zbrati pred registracijo, so:

• prijavni obrazec - vzamete ga na uradni spletni strani banke ali v njeni poslovalnici;
• izvirnik in kopija potnega lista posojilojemalca in soposojilojemalcev, če obstajajo. Zakonca nujno postaneta soposojilojemalca in poroka;
• potrdilo o dohodku v obliki 2-NDFL, možno je tudi v obliki banke, vendar se potem stopnja dvigne;
• dokumenti, ki dokazujejo zaposlitev - overjena kopija delovne knjižice, ukaz za vojaško osebje, kopija pogodbe o zaposlitvi;
• potrdilo o državni registraciji zakonske zveze in rojstni listi otrok, če obstajajo;
• potrdilo o razpoložljivosti materinskega kapitala za velike družine;
• vojaška izkaznica za moške, mlajše od 27 let.

Po zbiranju dokumentov odnesti jih je treba v poslovalnico banke po vaši izbiri in zaprositi za hipoteko. Pogoji obravnave se lahko razlikujejo, na primer, ko zaprosite za hipoteko prek spleta, se nekatere banke držijo 3-5 dni.

Preden dobite hipoteko na stanovanje, morate oceniti svoje zmožnosti, pretehtati vse prednosti in slabosti. Šele po vsem tem lahko začnete pripravljati, kar je za to potrebno.

Če želite vedeti, kako dobiti posojilo brez zavrnitve? Nato sledite tej povezavi. Če imate slabo kreditno zgodovino in vas banke zavračajo, potem morate to vsekakor prebrati

Dobrodošli! Danes bomo govorili o tem, kdo daje hipoteko. Razvoj trga hipotekarnih posojil v Rusiji je posledica številnih predlogov finančnih in kreditnih organizacij. Obstaja mnenje, da lahko vsak zaprosi za hipoteko. Je res? Komu je na voljo hipoteka in pod kakšnimi pogoji, pod kakšnimi parametri je možna hipoteka in pod katerimi ne.

Finančne institucije so zainteresirane za prejemanje obresti. In to pomeni, da se vsake transakcije lotijo ​​previdno. Pomembno je zmanjšati tveganja, vrniti denar v celoti in pridobiti pričakovan dobiček. Zato so za potencialne posojilojemalce postavljene številne zahteve. Kdo torej dobi hipoteko?

Starost

Teoretično je kreditiranje možno, ko državljan postane polnoleten. V praksi pa se 18-letnikom lahko odobri le navaden potrošniški kredit. Stanovanjska posojila se izdajo osebam, starejšim od 21 let (v nekaterih organizacijah - od 23 let). Menijo, da pred to starostjo oseba še vedno ni dovolj močna na nogah, ne more učinkovito upravljati financ in je delno sponzorirana s strani starejše generacije.

Najvišja starost za pridobitev takega posojila je 55 let. A hkrati banke določajo tudi najvišjo dovoljeno starost, ki jo kreditojemalec lahko doseže do odplačila obveznosti. Na primer, z določeno omejitvijo 75 let in starostjo posojilojemalca 50 let lahko vzamete hipotekarno posojilo za obdobje največ 25 let.

Najnižja starost za hipoteko je 18 let (Uralsib Bank, Globex Bank, Bank Vozrozhdenie in druge). Najvišja starost ob koncu 75 let (Sberbank in Transcapitalbank) Sovcombank posojila do 85 let.

Državljanstvo

Glavna zahteva velike večine bank je prisotnost ruskega državljanstva. Državljani drugih držav so dodatno tveganje, ki ni vedno upravičeno.

V zadnjem času pa so se finančne institucije zaradi rahlega upada povpraševanja po stanovanjskih posojilih začele »obračati« svojim strankam. Med tistimi, ki lahko vzamejo hipoteko na stanovanje, so tudi tuji državljani. V okviru takšnih programov lahko dajejo posojila predvsem banke s tujim kapitalom (Raiffeisenbank, Eurasian, Delta Credit, Rosevrobank itd.), Pa tudi nekatere velike ruske organizacije:

• Transcapitalbank;
• VTB24 in Moskovska banka;
• Otvoritev HMB;
• Ruska prestolnica

Da pravila hipotekarnega stanovanja ne postanejo ovira na poti do cenjenega cilja, mora biti tuji državljan zakonito na ozemlju Ruske federacije.

In to pomeni, da mora imeti:

• prijava v kraju zadrževanja, izdana ob ustrezni selitveni prijavi, ali stalna prijava v kraju prebivališča, ki se izda na podlagi dovoljenja za prebivanje ali dovoljenja za začasno prebivanje;
• dovoljenje za delo v Rusiji.

Registracija

Dobesedno pred 3-4 leti je bilo pomanjkanje stalne registracije v regiji prisotnosti banke eden od razlogov za zavrnitev hipotekarnega posojila. Toda tudi takrat so nekatere banke upoštevale začasno prijavo v kraju stalnega prebivališča. Vendar je bilo obdobje posojila neposredno odvisno od obdobja, za katero je bila izdana registracija. To pomeni, da mora biti do izteka začasne registracije posojilo že odplačano.

Ta situacija je bila zelo primerna za posojilojemalce, ki so zaprosili za potrošniško posojilo. Toda praktično nihče si ni mogel privoščiti, da bi vzel hipoteko za 3-5 let. Nekatere banke so pri nas svojim komitentom ugodile tudi z razvojem programov hipotekarnega kreditiranja oseb, ki nimajo dovoljenja za stalno prebivanje.

Tisti, ki jim je odobreno takšno posojilo za hipoteko, se obrnite na:

• Sberbank;
• VTB 24;
• Uralsib;

Trenutno dovoljenje za stalno prebivanje v večini bank ni obvezna zahteva. Registracija hipoteke je možna z začasno registracijo ali brez nje, na primer v Moskovski banki.

Izkušnje

Delovne izkušnje so ena ključnih točk, na katero je banka v prvi vrsti pozorna. Komu je v tem primeru dana hipoteka na stanovanje?

Praviloma imajo prednost osebe, katerih neprekinjena zaposlitev na zadnjem delovnem mestu traja najmanj šest mesecev. Poleg tega bo banka vsekakor preučila predhodne vnose v delovno knjižico in pozorno spremljala pogostost menjave delovnega mesta in trajanje naprave na vsaki od njih. Če potencialne stranke ne odlikuje stalnost in delovna knjižica spominja na enega od zvezkov romana "Vojna in mir", se lahko posojilo zavrne.

Druga možnost razpleta dogodkov je zaostritev posojilnih pogojev:

• odobritev posojila za najkrajše možno obdobje;
• uporaba zvišane obrestne mere za posojilojemalca;
• zahteva po dodatni varnosti.

Edina izjema so primeri, ko so v delovnem zvezku vpisi z izrazom "po vrstnem redu prevoda."

Trenutno so minimalne delovne izkušnje na zadnjem mestu 1 mesec (banka deltacredit). Najmanjše skupne izkušnje 4 mesece v banki Ak Bars.

Solventnost

To je morda glavni dejavnik, ki vpliva na prejem stanovanjskega posojila. Dejansko je skoraj vse odvisno od stopnje plačilne sposobnosti: zmožnost odplačevanja mesečnih plačil in najdaljši možni rok posojila ter preprečevanje zamud v izrednih razmerah.

Pri izračunu plačilne sposobnosti so vključeni vsi potrjeni (to je dokumentirani) dohodki, ki jih ima posojilojemalec. Standardna metoda potrditve je obrazec 2-NDFL, vendar finančne organizacije sprejemajo tudi potrdila na svojih obrazcih.

Idealno mesečno plačilo posojila ne sme presegati polovice celotnega družinskega dohodka posojilojemalca, zato imajo možnost vzeti hipoteko le tisti, ki zaslužijo najmanj 40 tisoč rubljev na mesec.

Poleg tega banka pri izračunu plačilne sposobnosti upošteva prisotnost drugih obveznosti. Mesečna plačila obstoječih dolgov bodo odšteta od zneska zaslužka, izračun možnega zneska hipoteke pa bo temeljil na stanju pogojno prostih sredstev.

Hipoteko lahko dobite, če imate posojilo, glavna stvar je, da dohodek omogoča. O tem, kateri je potreben, smo podrobneje govorili v prejšnji objavi.

Polog

Njegova najmanjša velikost je 10% kupljenega stanovanja. Razpoložljivost sredstev se potrjuje z izpiskom bančnega računa, na katerega mora biti ta denar položen. Obrestna mera in s tem skupno preplačilo bosta odvisna od zneska položenih sredstev.

Tisti, ki imajo pravico do prejema materinskega kapitala, lahko njegova sredstva uporabijo kot predplačilo. Če želite to narediti, morate ugotoviti, ali vam banka daje hipoteko pod takimi pogoji, in finančni instituciji predložiti potrdilo, ki ga je izdal pokojninski sklad.

Prvi obrok vpliva na najvišji možni znesek kredita in na obrestno mero, ki jo bo banka uporabila. Več kot položite lastnih sredstev, nižjo stopnjo lahko izkoristite.

Pred krizo so obstajali programi posojil brez pologa. Zdaj pa takih predlogov praktično ni več. In tisti, ki lahko dobijo takšno posojilo, bodo zagotovo izgubili pri plačilu obresti.

Več o tem in kako se temu izogniti lahko izveste iz naše zadnje objave.

Kreditna zgodovina

Trenutni dolgovi, če so poplačani pravočasno, ne bodo postali ovira za pridobitev hipoteke. Seveda, če je vaš dohodek dovolj za servisiranje dveh posojil hkrati. Toda pretekli grehi v obliki zamud zelo negativno vplivajo na odločitve finančnih institucij. Vsaka banka želi izdati sredstva zanesljivi stranki, ki ji lahko zaupate. Slabih terjatev, ki jih je treba izterjati po sodni poti, ne potrebuje nihče.

Če ste vedno ostali discipliniran posojilojemalec in podatki o kreditni zgodovini nimajo nobene zveze z vami, potem je v poročilu BKI napaka. Bančni uslužbenci, ki poročajo uradu, so lahko netočni. Ugotoviti morate, katera od bank je posredovala napačne podatke, in se obrniti na to organizacijo z zahtevo, da popravi napako.

Kako ga narediti, boste izvedeli v naši zadnji objavi.

Dokumenti

Postopek odobritve hipoteke poteka v dveh fazah, v vsaki od katerih se predložijo potrebni dokumenti.
Prva faza je potrditev kandidature posojilojemalca. Tu se preučujejo starost, državljanstvo in registracija potencialnega posojilojemalca, plačilna disciplina stranke, analizira se stopnja njene plačilne sposobnosti in možnost zagotavljanja predplačila.

Potreben paket dokumentov je sestavljen iz:

• vprašalniki;
• potni listi;
• TIN in SNILS;
• vojaška izkaznica;
• dokumenti o dohodkih;
• delovna knjižica in pogodba o zaposlitvi;
• dokumenti, ki označujejo zakonski status stranke (potrdila o rojstvu otrok, poroki ali razvezi, smrti zakonca itd.);
• informacije o znesku prvega obroka (potrdilo o materinskem kapitalu ali bančni izpisek).

Druga stopnja obravnave je povezana s pridobljenimi prostori. Na tej stopnji bo naročnik moral:

• poročilo neodvisnega cenilca o kupljenem stanovanju;
• potni list prodajalca;
• dokumenti, ki potrjujejo lastninsko pravico (pogodba o prodaji, menjavi, donaciji, privatizaciji ali potrdilo o dedovanju, pa tudi potrdilo o lastništvu);
• izpisek iz registra;
• katastrski in tehnični potni listi za hišo (stanovanje);
• soglasje drugega zakonca k prenosu nepremičnine v zavarovanje (če ni soposojilojemalec).
• Pred podpisom posojilne pogodbe bo moral posojilojemalec predložiti zavarovalno polico za kupljeni prostor.

Komu ni dana hipoteka in ali obstaja alternativa

Najprej ne dajejo hipoteke tistim, ki ne izpolnjujejo pogojev določene banke, pa tudi:

1. Glavni val zavrnitev je povezan z nezmožnostjo potrditve dohodka. Zato so najpogosteje zavrnjene prijave: svobodnjakov, samozaposlenih, ljudi s plačo v kuverti itd.
2. Ne bodo vam dali hipoteke, če imate nizke dohodke. Ker je glavni razlog za zavrnitev nezadostna plačilna sposobnost, je glavno pravilo za povečanje vaših možnosti posredovanje informacij o dodatnem zaslužku. Vzemite kopijo pogodbe o zaposlitvi in ​​potrdilo o drugi zaposlitvi ali se dogovorite, da vam takšne dokumente naredijo prijatelji ali sorodniki. Če tega dohodka ni, poskusite privabiti soposojilojemalce. Pri izračunih so upoštevani tudi njihovi prihodki.
3. Poleg tega so ogroženi tudi ljudje v kreativnih poklicih, ki prejemajo honorarje. Tudi pri visokih preverjenih dohodkih obstaja tveganje, da vas zavrnejo, ker so zaslužki neredni.
4. V številnih bankah lahko vzamete hipoteko za podjetnike in lastnike podjetij, vendar obstajajo določene nianse in težave. Najbolj zvesti takšnim kategorijam posojilojemalcev sta Sberbank in Transcapital Bank. Hipoteka na dveh listinah bo tudi zelo velika priložnost za pridobitev hipotekarnega kredita. Banke so pripravljene upoštevati takšne posojilojemalce s 30-odstotnim pologom.
5. Če imate slabo kreditno zgodovino, je verjetnost zavrnitve precej velika. Slaba kreditna zgodovina vključuje tudi globe in tožbe na spletni strani sodnega izvršitelja.
6. Kreditna obremenitev. Če imate veliko obstoječih posojil, kreditnih kartic, lahko banka zavrne posojilo. Vredno je vedeti, da če imate kreditne kartice, ki jih ne uporabljate in le ležijo pri vas, bodo še vedno vplivale na vašo plačilno sposobnost. Priporočljivo je, da jih vse predate banki in zaprete račun, vendar lahko to traja do 45 dni, zato o tem obvezno obvestite strokovnjaka za hipoteke. Naj izbere hipotekarno banko, ki odobri hipoteko z odložnim sklepom, pod katero lahko prinesete potrdilo o zaprtju kartice za transakcijo in to bo dovolj za izdajo posojila in vam ne bo treba čakati na račun kreditne kartice. biti zaprt.
7. Težave z zakonom in sodnimi izvršitelji. Nekdanji "grehi" lahko resno otežijo pridobitev hipotekarne odločbe, a izkušen hipotekarni posrednik vam bo povedal, kako se temu izogniti.
8. Problem delodajalca. Zgodi se, da zavrnitev pride zaradi delodajalca posojilojemalca. Organizacija je lahko v stečaju, ima dolgove za davke in posojila itd. Vse to lahko vpliva na odločitev.

Sberbank daje hipoteko na stanovanje ob upoštevanju dodatnega dohodka brez dokumentarnega dokaza. Bodite prepričani, da jih navedete v vprašalniku in več, tem bolje.

Kot alternativo lahko vzamete običajno potrošniško posojilo, ki ga bo dala skoraj vsaka banka. Obresti nanj so nekajkrat višje od hipotekarnih obresti, vendar ni potrebe po zastavi pridobljenih nepremičnin. Možnost je dobra, če zelo malo sredstev ni dovolj za pridobitev želenega območja. V drugih primerih posojilojemalec ne bo imel zahtevane stopnje plačilne sposobnosti, saj se potrošniška posojila izdajo za obdobje največ 5 let.

Ne prezrite tako imenovane zastavne hipoteke (hipoteka, zavarovana z obstoječim stanovanjem). To je stanovanjsko posojilo, ki se izda za zavarovanje ne pridobljene, ampak že obstoječe nepremičnine. Ni zahtev za predplačilo, isti materinski kapital pa se lahko uporabi tako v procesu nakupa kot pri predčasnem odplačilu hipotek, vendar je stopnja lahko nekoliko višja od standardne za 1-3%.

Hipotekarna pravila

Za povečanje možnosti za pridobitev hipoteke morate upoštevati tri preprosta pravila:

1. Imeti informacije. Da bi sprejeli končno odločitev o tem, kje zaprositi in pri kateri banki se ustaviti, najprej preverite vse ponudbe na trgu, pa tudi ugotovite vse podrobnosti in nianse odobritve v vsaki posamezni kreditni instituciji, ki vas je pritegnila. Bodite pozorni na dodatne stroške in udobje storitev.
2. Prijavite se na več bank. V vsakem poslu je človeški dejavnik. Zgodi se, da idealno stranko v eni banki zavrnejo, v drugi pa odobrijo. Da prihranite čas in povečate možnosti za uspeh, izberite 2-3 najbolj donosne banke in se tam prijavite.
3. Zaupajte profesionalcem. Izkušen hipotekarni posrednik vam ne bo le prihranil časa, da bi morali obiskati banke, ampak bo tudi povečal vaše možnosti za odobritev. Prav tako lahko zahvaljujoč posredniku prihranite pri obrestih, saj številne banke dajejo takim partnerjem določene preference.

Če upoštevate ta tri preprosta pravila, lahko hitro dobite pozitivno odločitev in veliko prihranite.

Posebej za naše bralce smo pripravili posebne storitve, ki vam bodo omogočile uporabo hipotekarnih pravil. S storitvijo "" lahko hitro najdete donosno hipotekarno posojilo, storitev "" pa vam bo omogočila, da pošljete vlogo več bankam hkrati, dobite popust na obresti in dobite tudi podporo izkušenega hipotekarnega posrednika.

Upamo, da zdaj veste, komu je dana hipoteka in kaj storiti naprej. Če imate kakršna koli vprašanja, jih zastavite v komentarjih.